Sådan sparer du penge på boliglånet

Realkreditmarkedet er ved at genvinde aktie: her er et nyttigt vade-mecum til at fastsætte nye eller genforhandle de ugunstige betingelser for dem, der allerede er i gang.

Sådan sparer du penge på boliglånet

Markedsudvikling af boliglån

Boliglånsmarkedet, i de seneste måneder, er endelig kommet i gang takket være rentenedsættelser og generøse likviditetsinjektioner fra Den Europæiske Centralbank.

hvordan man kan spare penge på boliglånet

Ifølge ISTAT-data var renten på realkreditmarkedet faktisk en stigning på 38,7% i februar i år i forhold til året før; En sådan betydelig stigning er ikke set siden 2008.
Hvilken bedre mulighed for endelig at afslutte et pant i deres hjem eller genforhandle de forhold, der ikke er virkelig gunstige end den, der allerede er i gang?
Som altid skal der dog tages hensyn til forskellige aspekter.

Hvilket boliglån at vælge?

Der er forskellige typer lån: Valget af den ene eller den anden afhænger af transaktionens samlede omkostninger og skal tage hensyn til de økonomiske scenarier, der kan antages fra nu til 20-30 år.
Typen af ​​realkreditlån er stort set fire:
• Den variabel rente realkreditlån Det er den type, som bankerne for øjeblikket foreslår i 70-80% af sagerne.
De foreslåede satser er stadig meget lave, men forbliver et væddemål for fremtiden, da de er knyttet til spreads indekseret til tre måneder.
• Den variabel rente realkreditlån med CAP giver mulighed for et maksimumsloft, over hvilket renten ikke kan stige.
Denne type tilbydes nu marginalt set i betragtning af den knappe forskel i omkostninger i forhold til fastforrentede realkreditlån.
• Den fast rente realkreditlån og variabel varighed det repræsenterer den sikreste type for dem, der ikke har råd til en stigning i afdrag og i stedet foretrækker at sprede rentestigningen ved at forlænge lånets varighed. For denne type kontrakt skal alle klausuler omhyggeligt kontrolleres.
• Den fast rente pant Det er det, der er mest berørt, hvis spredningen er reduceret. I øjeblikket har de bedste realkreditlån af denne type en rentesats tæt på det for variabelt forrentede realkreditlån.

Vær opmærksom på udgifterne til boliglånet

Nu har kreditinstitutterne annulleret den såkaldte foreløbige omkostninger, som derfor ikke længere skal noteres.
Der er dog andre udgifter, som skal tages i betragtning, såsom dem, der vedrører dokumentation fremlægges og dokumenterne skal udfyldes.
Faktisk skal udgifterne til hentning af notarielle gerninger, kadastrale undersøgelser eller kopier af planer tilføjes. Beløbene kan variere fra professionelle til andre og for nogle dokumenter er det også muligt at bruge online-tjenester.
den livsforsikring eller multi-risiko forsikring er nu blevet praktisk talt obligatorisk som tillægsgaranti for kreditten, og dens omkostninger kan nå op til 7-8% af det udbetalte lån.
Vær også opmærksom på eventuelle bestemmelser i kontrakten, der giver mulighed for en stramning af spændet i tilfælde af tidlig opsigelse.
Endelig skal der betragtes som notatens pakke at mellem gebyrer, moms og diverse skatter kan nå ca. 2% af det betalte beløb.

Sådan ændrer du dit boliglån ved at spare penge

Hvis lånet på det tidspunkt ikke længere er tilfredsstillende, fordi det er blevet for tungt, eller fordi der er andre banker, der tilbyder bedre forhold, er det muligt at ændre situationen ved at opnå ikke ligegyldige besparelser (op til 80 / 100.000 euro om 20-30 år).
Der er fire muligheder for at ændre lånets betingelser:

hvordan man kan spare penge på boliglånet: genforhandling

Genforhandling af realkreditlånet: Dette er en konsensusaftale mellem parterne, takket være, at det er muligt at ændre varigheden af ​​restgælden, genmodulere afdragets størrelse eller ændre rentetype.
Genforhandling er betinget af kreditinstituttets accept, men medfører ikke yderligere udgifter til yderligere handlinger, da en simpel privat skrivning er tilstrækkelig. Derudover er der mulighed for at genforhandle også de såkaldte realkreditlån securitiserede, det vil sige dem, der sælges af banken til andre finansielle aktører.
Realkredit substitution: består i at slukke et pant med en bank og tænde for den resterende kapital med en anden bank. I modsætning til fortiden er det nu muligt at anmode om et højere lån i forhold til den resterende gæld på det tidligere pant.
Alle de skattefordele, der er fastsat, opretholdes, selvfølgelig på restlånet, men også udvidet til nye udgifter.
Pantsætning af pant med substitution af pantet: I dette tilfælde overføres pantet fra en bank til en anden, der erstatter sidstnævnte i det pant, der allerede er registreret hos den første bank.
Realkredit substitution: Det består af overførsel af lånet til en anden bank med mulighed for at variere både renten og varigheden uden at betale nogen straf fra kundens side efter at have opsagt det oprindelige lån.
Takket være subrogationerne kan man sige, at realkreditmarkedet begynder at komme sig. Ifølge Il Sole 24 Ore operationen er fordelagtig især for dem, der har optaget et lån i de sidste 10 år.
I særdeleshed med at have fastrentelånene fastsat mellem 2002 og 2013 som eksempel, har vi set, at forskellen mellem de oprindelige gennemsnitsrenter og de nuværende satser, der er til rådighed i dag, giver mulighed for besparelser på 30-40.000 euro for lån på 120.000 euro varig 20-30 år.
Denne overvejelse gælder både for realkreditlån fastsat i årtusindens første år med satser på omkring 6%, og for de seneste med lavere satser med mange år, der stadig er på forkant for at afbetale gælden.



Video: